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單劃定合險(xiǎn)博類保流量 清規(guī)邊噱頭界
發(fā)布時(shí)間：2026-10-23 03:38:13 來源：kiss電子煙購買 6677599 作者：焦點(diǎn)
10月9日，類保流量金融監(jiān)管總局發(fā)布《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)管理規(guī)定》（下稱《規(guī)定》），險(xiǎn)博將於11月1日起施行。清單《規(guī)定》首次係統(tǒng)列示八類禁止開發(fā)情形，劃定合規(guī)明確禁止開發(fā)無實(shí)質(zhì)保障內(nèi)容、邊界承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、類保流量單純以惡意炒作為目的險(xiǎn)博等保險(xiǎn)產(chǎn)品。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，清單近年來，劃定合規(guī)部分財(cái)險(xiǎn)公司以“炒股虧損險(xiǎn)”“戀愛結(jié)婚險(xiǎn)”“熊孩子惹禍險(xiǎn)”等噱頭類產(chǎn)品吸引眼球，邊界在擴(kuò)大保險(xiǎn)市場範(fàn)圍的類保流量同時(shí)，也滋生了消費(fèi)糾紛與合規(guī)隱患。險(xiǎn)博
針對(duì)產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)範(fàn)、清單附加險(xiǎn)功能定位不清晰、劃定合規(guī)管理流程不健全等問題，邊界《規(guī)定》進(jìn)一步補(bǔ)充和細(xì)化監(jiān)管規(guī)則，持續(xù)強(qiáng)化產(chǎn)品監(jiān)管力度。
“萬物皆可保”背後：理賠糾紛頻發(fā)
炒股虧損保險(xiǎn)“兜底”？投保後結(jié)婚可領(lǐng)近萬元“婚禮禮金”？類似的還有“熊孩子險(xiǎn)”“扶老人險(xiǎn)”……近年來，乘著互聯(lián)網(wǎng)營銷的東風(fēng)，各類蹭熱點(diǎn)、博眼球的“奇葩保險(xiǎn)”層出不窮。
記者調(diào)查了解到，絕大多數(shù)噱頭型保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障功能，部分產(chǎn)品甚至違規(guī)承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)理賠糾紛，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。
2018年3月，四川消費(fèi)者劉先生花費(fèi)495元投保安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（下稱“安心保險(xiǎn)”）的一款戀愛保險(xiǎn)，約定合同生效滿3年之日起10年內(nèi)與心上人初次領(lǐng)證，可獲賠婚禮祝賀金9995元。
2022年12月劉先生領(lǐng)證後提交理賠資料，係統(tǒng)顯示“審核通過”“已結(jié)案”，但9995元遲遲未到賬。2023年5月，劉先生將安心財(cái)險(xiǎn)訴至一審法院，要求支付保險(xiǎn)賠付金。
一審法院認(rèn)為，戀愛關(guān)係並非法律承認(rèn)的合法利益，且原保監(jiān)會(huì)已將該類保險(xiǎn)產(chǎn)品下架退出市場，因此判定《戀愛保險(xiǎn)合同》無效，駁回劉先生的訴訟請(qǐng)求，但財(cái)險(xiǎn)公司需退還495元保費(fèi)。
劉先生不服一審判決，上訴至北京金融法院。北京金融法院審理後認(rèn)為，涉案保險(xiǎn)合同在監(jiān)管部門備案為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保障內(nèi)容為籌備婚禮的花費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的並非“戀愛關(guān)係”，而是與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的合法利益。2023年11月13日，北京金融法院作出終審判決，安心保險(xiǎn)在本判決生效之日起10日內(nèi)給付劉先生保險(xiǎn)賠償金9995元。
此案例並非孤例。霧霾險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、熊孩子險(xiǎn)……財(cái)險(xiǎn)業(yè)一度出現(xiàn)“萬物皆可保”的現(xiàn)象。這些產(chǎn)品的共同特征，正是此次新規(guī)點(diǎn)名禁止的情形：無實(shí)際保障內(nèi)容、單純以惡意炒作為目的、不具備或然性，甚至承保既有損失可能又有獲利機(jī)會(huì)的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。
一名財(cái)險(xiǎn)公司工作人員告訴記者，近年來財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品高度同質(zhì)化，中小公司在車險(xiǎn)綜改擠壓下轉(zhuǎn)向非車險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)渠道又放大了流量焦慮。開發(fā)低成本、高話題度的噱頭型產(chǎn)品，成為不少公司低成本營銷、博取市場關(guān)注的捷徑。
此類產(chǎn)品在開發(fā)環(huán)節(jié)“拍腦袋定價(jià)”，銷售環(huán)節(jié)往往誇大承諾，理賠環(huán)節(jié)則以“產(chǎn)品違規(guī)”為由推諉。劉先生的遭遇，正是這一鏈條在消費(fèi)端的典型呈現(xiàn)。
新規(guī)精準(zhǔn)施策：從源頭封堵，讓責(zé)任穿透到人
《規(guī)定》共8章41條，把治理關(guān)口前移到產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)。
其一，八類禁止情形清單化。《規(guī)定》第七條明確列出禁止開發(fā)的八類產(chǎn)品，包括“不具備或然性”“承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)”“無實(shí)際保障內(nèi)容，單純以惡意炒作為目的”“承諾未出險(xiǎn)返還保險(xiǎn)費(fèi)或者返還其他不當(dāng)利益”等。與2017年發(fā)布的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》相比，此次以“清單”形式明確邊界，監(jiān)管確定性大幅提升。
其二，條款表述規(guī)範(fàn)化。《規(guī)定》第十條指出，財(cái)險(xiǎn)公司開發(fā)的條款費(fèi)率名稱應(yīng)當(dāng)清晰明了，客觀全麵反映主要保險(xiǎn)責(zé)任，不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險(xiǎn)責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。條款表述應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持規(guī)範(fàn)化、標(biāo)準(zhǔn)化，文字嚴(yán)謹(jǐn)準(zhǔn)確。
個(gè)人類條款應(yīng)當(dāng)通俗易懂、清晰明確，強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)者合法保險(xiǎn)權(quán)益保護(hù)。對(duì)條款中免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)使用足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)誌作出提示，直接回應(yīng)理賠糾紛的最大痛點(diǎn)。
其三，責(zé)任壓實(shí)到人。《規(guī)定》要求，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)成立產(chǎn)品管理委員會(huì)，由公司主要負(fù)責(zé)人牽頭，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加，負(fù)責(zé)審議公司條款費(fèi)率開發(fā)和管理重大事項(xiàng)。同時(shí)建立條款費(fèi)率開發(fā)的問責(zé)機(jī)製，對(duì)存在失職失責(zé)行為，受到行政處罰、引發(fā)集中投訴、產(chǎn)生重大負(fù)麵輿情等情況的，應(yīng)嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。
此外，《規(guī)定》還對(duì)附加險(xiǎn)單設(shè)專章，禁止“用附加險(xiǎn)修正主險(xiǎn)錯(cuò)誤”“開發(fā)與主險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)的附加險(xiǎn)”，直指實(shí)踐中附加險(xiǎn)占比高企卻定位不清的亂象；同時(shí)要求有行業(yè)示範(fàn)條款或基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率的須原則使用，並建立產(chǎn)品評(píng)估、修訂、清理注銷的全生命周期管理。
行業(yè)影響：短期清虛提質(zhì)，長期價(jià)值轉(zhuǎn)向
業(yè)內(nèi)專家分析表示，《規(guī)定》的實(shí)施將對(duì)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性、長期性、根本性的影響，推動(dòng)行業(yè)完成從“粗放生長”到“合規(guī)提質(zhì)”的轉(zhuǎn)型，短期行業(yè)洗牌、長期價(jià)值重塑的趨勢逐漸清晰。
短期來看，行業(yè)將開啟全麵存量清虛。對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司而言，需對(duì)照八類禁止情形、附加險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)，對(duì)存量產(chǎn)品逐一自查整改，各類蹭熱點(diǎn)、博噱頭的違規(guī)產(chǎn)品，以及功能重疊、條款衝突、定位模糊的附加險(xiǎn)產(chǎn)品，將集中麵臨修訂或注銷，行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)節(jié)奏將階段性放緩。同時(shí)，創(chuàng)新性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)複雜、承保難度高的產(chǎn)品，需經(jīng)產(chǎn)品管理委員會(huì)嚴(yán)格審議，告別以往“先上線、後補(bǔ)審”的粗放開發(fā)模式。
對(duì)消費(fèi)者而言，新規(guī)實(shí)施後，購買財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)麵臨“搭售”附加險(xiǎn)、條款表述晦澀、理賠時(shí)以“產(chǎn)品違規(guī)”推諉等現(xiàn)象有望減少。
長期來看，行業(yè)競爭邏輯將實(shí)現(xiàn)根本性迭代。《規(guī)定》與車險(xiǎn)綜改、非車險(xiǎn)綜合治理政策一脈相承，持續(xù)引導(dǎo)行業(yè)擺脫低價(jià)內(nèi)卷、流量炒作、費(fèi)用堆砌的粗放競爭模式，轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、產(chǎn)品專業(yè)度、服務(wù)質(zhì)量、條款合規(guī)性的核心價(jià)值競爭。
未來，聚焦細(xì)分賽道、深耕專業(yè)保障、具備精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的險(xiǎn)企，將持續(xù)占據(jù)市場優(yōu)勢，差異化專業(yè)能力將成為行業(yè)核心競爭力。
關(guān)注
財(cái)險(xiǎn)公司不得開發(fā)以下產(chǎn)品：
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)的利益，人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有法律上承認(rèn)的利益；
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)事故不會(huì)造成被保險(xiǎn)人實(shí)際損失；
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)事故必然發(fā)生或者必然不發(fā)生；
承保既有損失可能又有獲利機(jī)會(huì)的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；
無實(shí)際保障內(nèi)容，單純以降價(jià)（費(fèi)）、漲價(jià)（費(fèi)）、惡意炒作為目的；
承諾未出險(xiǎn)返還保險(xiǎn)費(fèi)或者返還其他不當(dāng)利益；
實(shí)質(zhì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障但不收取保險(xiǎn)費(fèi)，國家金融監(jiān)督管理總局另有規(guī)定的除外；
其他違反法律法規(guī)、保險(xiǎn)原理或者社會(huì)公序良俗的。
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